以房養老 反向抵押貸款不求人
2009-09-29中國時報【陳怡慈/台北報導】

     為照顧「窮到只剩下房子」的老人,金管會主委陳冲昨天表示,將跨部會合作推動「反向抵押貸款」,讓老人可拿房子作抵押,先從銀行領取現金,等往生或永久搬離後,銀行再處分擔保品;預計一年後完成規畫,擬從台北市等都會區試點辦理。

     所謂「反向抵押貸款」,就是把房貸授信流程「顛倒做」的一種房貸商品。美國叫「reverse mortgage」,英國叫「lifetime mortgage」,中國翻成「以房養老」,最能傳達商品精神。

     銀行局官員解釋,一般房貸是你每個月償還本息給銀行,還清後,銀行塗銷抵押權,你有權處分房子;「反向抵押貸款」則是倒過來,銀行每個月或一次先給你一筆錢,等你往生、永久搬離或侵害協議,必須還款時,銀行有權處分房子。

     陳冲說,台灣六十五歲以上老人占十%,早就超過聯合國七%標準,為因應老年化社會,金管會在前前任(胡勝正)主委時代就研議過這構想,但一直認為可行性不高。

     窮得只剩下房 不怕沒人養
     陳冲說,問題出在銀行業認為這不是純粹金融商品,有社會福利性質,一定要跨部會通力合作。
     陳冲說,reverse mortgage一開始在美國,因缺乏政府保證機制,辦得並不好,後來聯邦政府介入,當老人從銀行領的錢超過房屋價值的九五%時,政府就接手買回房屋,銀行風險降低,才變得比較成功。
     陳冲說,若內政部願視為社會福利一環,編預算補助,衛生署研議不同族群的預期餘命,金管會鼓勵銀行開發商品,就不怕有房子沒現金的老人繳不起健保費,獨居老人也不必靠人接濟。

    一年完成規畫 都會區試辦
     據悉,「反向抵押貸款」屬於行政院老人安養服務方案的一環,政務委員薛承泰,早在擔任馬英九時代的台北市社會局長時,就萌生財產信託概念,希望解決獨居老人明明沒錢,卻因為有房地產而無法領每月三千元敬老津貼的問題。
     依現行作法,要領取老人年金,除了須滿六十五歲,另外名下資產不能超過五百萬元,有些獨居老人因房子在精華區,明明窮到只剩下房子,沒現金度日卻無法領三千元,北市府原想透過信託機制解決,後經委外研究,學者建議可引進國外行之有年的「反向抵押貸款」模式,深獲薛承泰重視。

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