以房養老 反向抵押貸款不求人
2009-09-29中國時報【陳怡慈／台北報導】
為照顧「窮到只剩下房子」的老人，金管會主委陳冲昨天表示，將跨部會合作推動「反向抵押貸款」，讓老人可拿房子作抵押，先從銀行領取現金，等往生或永久搬離後，銀行再處分擔保品；預計一年後完成規畫，擬從台北市等都會區試點辦理。
所謂「反向抵押貸款」，就是把房貸授信流程「顛倒做」的一種房貸商品。美國叫「reverse mortgage」，英國叫「lifetime mortgage」，中國翻成「以房養老」，最能傳達商品精神。
銀行局官員解釋，一般房貸是你每個月償還本息給銀行，還清後，銀行塗銷抵押權，你有權處分房子；「反向抵押貸款」則是倒過來，銀行每個月或一次先給你一筆錢，等你往生、永久搬離或侵害協議，必須還款時，銀行有權處分房子。
陳冲說，台灣六十五歲以上老人占十％，早就超過聯合國七％標準，為因應老年化社會，金管會在前前任（胡勝正）主委時代就研議過這構想，但一直認為可行性不高。
窮得只剩下房 不怕沒人養
陳冲說，問題出在銀行業認為這不是純粹金融商品，有社會福利性質，一定要跨部會通力合作。
陳冲說，reverse mortgage一開始在美國，因缺乏政府保證機制，辦得並不好，後來聯邦政府介入，當老人從銀行領的錢超過房屋價值的九五％時，政府就接手買回房屋，銀行風險降低，才變得比較成功。
陳冲說，若內政部願視為社會福利一環，編預算補助，衛生署研議不同族群的預期餘命，金管會鼓勵銀行開發商品，就不怕有房子沒現金的老人繳不起健保費，獨居老人也不必靠人接濟。
一年完成規畫 都會區試辦
據悉，「反向抵押貸款」屬於行政院老人安養服務方案的一環，政務委員薛承泰，早在擔任馬英九時代的台北市社會局長時，就萌生財產信託概念，希望解決獨居老人明明沒錢，卻因為有房地產而無法領每月三千元敬老津貼的問題。
依現行作法，要領取老人年金，除了須滿六十五歲，另外名下資產不能超過五百萬元，有些獨居老人因房子在精華區，明明窮到只剩下房子，沒現金度日卻無法領三千元，北市府原想透過信託機制解決，後經委外研究，學者建議可引進國外行之有年的「反向抵押貸款」模式，深獲薛承泰重視。
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